Покупатель выбрал товар, подошёл к кассе и оплатил картой через терминал, а через несколько дней деньги поступили на счёт магазина — всё это возможно благодаря эквайрингу. Он позволяет компаниям принимать безналичные платежи в офлайн-точках и через интернет.
В этой статье разберём, как работает эквайринг, какие виды бывают и как выбрать выгодный тариф для бизнеса.
Что такое эквайринг и какие у него плюсы
Это технология, которая позволяет принимать безналичную оплату. Если подключить эквайринг, установить терминал или добавить форму оплаты на сайт, клиенты смогут оплачивать заказы картой. Деньги автоматически поступят на счёт компании через несколько дней или даже часов.
Процесс оплаты выглядит так:
- Покупатель прикладывает карту к терминалу или вводит данные на сайте.
- Терминал запрашивает у банка покупателя информацию о средствах на карте.
- Банк отвечает — если денег достаточно, то удерживает нужную сумму. Если нет — отклоняет операцию.
- Если всё хорошо — покупатель получает чек, а через несколько дней или часов деньги поступают на счёт продавца.
Вся проверка и перевод денег занимают от мгновения до нескольких секунд.
По данным Банка России за 2024 год, 82% россиян не могут обойтись без безналичных расчётов. 92% граждан имеют банковские карты, а 83% держателей активно используют их для оплаты. Кроме того, в интернет-магазинах безналичная оплата доминирует — её выбирают 94% покупателей.
Преимущества эквайринга:
- Клиенты покупают больше. Исследования это подтверждают: потребители тратят больше, если используют безналичную оплату по сравнению с наличной.
- Доверие клиентов. Если картой оплатить нельзя, покупатель может заподозрить, что бизнес работает нелегально.
- Скорость обслуживания. Оплата картой проходит мгновенно, а при оплате наличными процесс занимает больше времени: пока клиент достанет из кошелька нужную сумму, пока продавец выдаст сдачу.
- Меньше ошибок персонала. Не нужно считать сдачу и проверять подлинность купюр. К тому же работа с наличными менее гигиенична.
Однако есть и минусы:
- Комиссии за каждую операцию — может доходить до 5% с каждой покупки.
- Задержка поступления денег — от нескольких часов до трёх дней.
- Дополнительные расходы — абонентская плата, аренда терминалов, штрафы.
- Зависимость от технологий — при сбоях связи или оборудования продажи могут остановиться.
- Лимиты на операции — могут быть ограничения по сумме и количеству транзакций.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг подходит магазинам, кафе, салонам красоты и прочим компаниям, к которым клиенты приходят лично. Для работы нужен POS-терминал или онлайн-касса — устройство, к которому прикладывают карту или смартфон. Покупатель вводит ПИН-код и оплата проходит мгновенно.
.png)
Интернет-эквайринг нужен магазинам, сервисам подписок, онлайн-курсам — любому бизнесу, который продаёт в онлайне. Работает через платёжную форму на сайте, где покупатель вводит данные карты. Принимает разные способы оплаты (карты, СБП, электронные кошельки), автоматически выдаёт доступ к цифровым товарам.
.png)
Мобильный эквайринг подходит для курьеров, мастеров на выезде, торговцам на ярмарках — всем, кто работает без стационарной кассы. Используется картридер, который подключается к смартфону через Bluetooth. Работает везде, где есть интернет.
.png)
QR-эквайринг — приём платежей через Систему быстрых платежей (СБП) с помощью QR-кода. Клиент сканирует код камерой смартфона, при необходимости указывает сумму в приложении банка и подтверждает оплату. Покупатель не платит комиссию, а продавец платит банку от 0,4% до 0,7% в зависимости от категории бизнеса — это в несколько раз ниже, чем при классическом эквайринге. Не требует дополнительного оборудования — можно распечатать QR-код и разместить его на видном месте.
Как выбрать выгодный эквайринг
Смотрите на основные параметры:
- Комиссия — сколько процентов с каждой оплаты забирает банк. В среднем 1,5–3,5%.
- Дополнительные платежи — это может быть абонентская плата, плата за возвраты денег, штрафы за редкое использование.
- Скорость поступления денег — деньги могут приходить в тот же день (T+0), на следующий (T+1) или через 2–3 дня (T+2/T+3).
- Техподдержка — важно, чтобы помогали быстро, особенно если эквайринг сломается в час пик. Круглосуточная поддержка будет преимуществом.
- Лимиты операций — у банков могут быть ограничения по сумме одного платежа и месячному обороту. Например, сумма одной покупки не может быть более 500 тысяч.
Через кого подключать эквайринг: банки или платёжные сервисы
Есть два основных варианта: через банки или платёжные сервисы. У каждого свои особенности:
- Банки («Сбер», «Альфа-Банк», «Т-Банк») предлагают более низкие комиссии, но требуют больше документов и дольше подключают.
- Платёжные сервисы («ЮKassa», «Робокасса») быстро подключаются, требуют меньше документов и предлагают много способов оплаты, но комиссии выше.
По данным сравнительного анализа банков, самые низкие комиссии на июль 2025 года предлагают:
| Банк | Комиссия | Срок поступления |
| «Металлинвестбанк» | от 0% | сразу |
| «Просто Банк» | от 0,29% | 1 день |
| «Санкт-Петербург» | от 0,89% | 1 день |
| «Альфа-Банк» | от 1% | 1 день |
| «Кредит Европа Банк» | от 1,3% | 1 день |
Как экономить на эквайринге
- Ищите бесплатные периоды. Многие банки предлагают 0% комиссии первые месяцы. Банк «ПСБ» даёт три месяца бесплатно, «Фора-Банк» — четыре.
- Подключайте несколько видов эквайринга. Банки дают скидки при комплексном подключении торгового и интернет-эквайринга.
- Договаривайтесь при росте оборота. Банки могут снижать комиссию для клиентов с большими оборотами — можно обсудить индивидуальные условия.
- Сравнивайте полную стоимость. Важно считать не только комиссию, но и дополнительные платежи. Например, у банка может быть низкая комиссия, но высокая абонплата.
Как подключить эквайринг за четыре шага
Шаг 1. Определите, какой тип эквайринга нужен. Торговый — для магазина, интернет — для сайта, мобильный — для выездной работы. Оцените планируемый оборот и средний размер покупки.
Шаг 2. Запросите коммерческие предложения у 3–4 банков. Обязательно уточните все дополнительные платежи. Посчитайте полную стоимость за год, включая комиссии, абонплату и возможные штрафы.
Шаг 3. Подготовьте документы. Требования могут отличаться в зависимости от банка и специфики бизнеса, но чаще всего нужны следующие документы.
- Для ИП — ИНН, ОГРНИП и паспорт.
- Для ООО добавляются устав, документы директора и выписка из ЕГРЮЛ.
- Дополнительные документы могут потребовать при крупных оборотах: справки о доходах, бизнес-план, договоры с основными поставщиками.
Шаг 4. Настройте все параметры.
Торговый эквайринг:
- Банк доставляет и устанавливает POS-терминал.
- Подключает к кассовому аппарату и тестирует работу (при необходимости).
- Обучает сотрудников работе с оборудованием.
Интернет-эквайринг:
- Технический специалист интегрирует платёжную форму с сайтом.
- Настраивает приём платежей через готовые модули.
- Тестирует работу — совершает покупки на небольшую сумму.
Мобильный эквайринг:
- Сотрудник скачивает мобильное приложение банка.
- Подключает картридер к смартфону.
- Тестирует работу.
Не только покупки: как продолжить коммуникацию с клиентом
Каждая успешная оплата — это шанс продолжить общение с покупателем, так как клиент уже проявил интерес к бренду. Но есть нюансы, из-за которых будет сложно продолжить коммуникацию. Например:
- Офлайн-магазинам сложно узнать, кто именно совершил покупку. Если нет программы лояльности, которая помогает идентифицировать покупателя и найти его контакт, связаться с клиентом не получится.
- Интернет-магазинам проще: контакты получателя обычно сохраняются при оформлении заказа. Но важно помнить — без согласия на маркетинговые рассылки можно отправлять только сервисные сообщения: чеки, статус доставки, подтверждения. Всё остальное требует разрешения клиента.
Если у вас есть платформа для рассылок и вы можете отследить, кто совершил покупку — можно настроить транзакционные письма. Это сервисные сообщения, которые отправляются после действий со стороны покупателя — без маркетингового согласия.
Так, омниканальная CDP Sendsay позволяет настроить автоматическую отправку таких писем. Например:
- подтвердить заказ и отправить электронный чек;
- проинформировать об изменении статуса доставки;
- уведомить о готовности товара к получению;
- напомнить о необходимости забрать заказ.
Что запомнить про эквайринг
При выборе эквайринга можно руководствоваться следующим алгоритмом:
- Рассчитайте планируемый оборот и средний чек.
- Запросите коммерческие предложения у 3–4 банков.
- Сравните полную стоимость с учётом всех комиссий.
- Выберите оптимальный вариант.
После успешного подключения не забывайте о послепродажной коммуникации с клиентами. Каждая оплата — возможность для дальнейшего взаимодействия. Омниканальная CDP Sendsay поможет настроить автоматические рассылки после покупки: от отправки чеков до персонализированных предложений на основе истории заказов.
